Fast jeder hat folgendes Szenario schon einmal erlebt: Der Monat ist noch nicht zu Ende, aber das Konto ist bereits leer. Das passiert immer dann, wenn Sie über Ihre Verhältnisse leben, ungeplante Ausgaben tätigen müssen oder nicht gut mit Ihrem Geld umgehen können. Der Vorsatz, es im nächsten Monat besser zu machen, wird schnell über den Haufen geworfen. Mit der richtigen Planung des Haushaltsgeldes geht es einfacher. Verteilen Sie Ihr Haushaltsgeld optimal und Sie haben am Ende des Monats noch Geld übrig, um zu sparen.

haushaltsgeldWir leben in einer Konsumgesellschaft und hier warten Verlockungen hinter jeder Ecke. Der neue Flatscreen-TV, ein neues Smartphone und nach dem Shoppen der trendigen Winterkleidung ein Restaurantbesuch und ein Drink zur Stärkung, schon ist das hart verdiente Geld mal wieder weg. Die Vielzahl an verfügbaren Produkten macht es uns schwer, zu widerstehen. Das begrenzte Haushaltsgeld wird dann häufig überstrapaziert und im schlimmsten Fall werden hohe Schulden angehäuft. Gegensteuern können Sie mit einigen Spartipps und der richtigen Planung.

Sparen mit Cashbackaktionen

Um Kunden zum Kauf zu bewegen und an sich zu binden, bieten UnternehmenGeld-zurück-Garantien und Cashbackaktionen an. Bei diesen Angeboten haben Sie die Möglichkeit, ein Produkt zu testen und wenn es Ihnen nicht gefällt, Ihr Geld wiederzubekommen. Das ist natürlich mit etwas Aufwand verbunden, weil Sie die Unternehmen kontaktieren müssen.

Dafür reicht es aber in der Regel, die Internetseite des entsprechenden Unternehmens aufzurufen. Dort haben Sie meist in einer eigenen Rubrik die Möglichkeit, Ihre Kontoinformationen einzugeben und den Kassenbon hochzuladen. Diesen sollten Sie also in jedem Fall aufbewahren. Das Geld wird daraufhin auf Ihr Konto überwiesen. Wenn Sie solche Cashbackaktionen nutzen wollen, sollten Sie sich im Vorfeld aber immer über die Bedingungen informieren.

Eine weitere Möglichkeit, zumindest Teile des Kaufpreises zurückzuerhalten, gibt es über verschiedene Partnerprogramme. Beispielsweise bietet das Finanzinstitut DKB Online-Cashback an. Haben Sie bei dieser Bank ein Konto, können Sie bei einer Vielzahl an Online-Shops einkaufen und unterschiedlich hohe Rückzahlungen auf Ihr Konto erhalten. Hierbei handelt es sich jedoch eher um Rabatte als um ein vollständiges Cashback. All die Rabatte und Geld-zurück-Aktionen sollten aber mit Bedacht eingesetzt werden. Wer dadurch einfach nur mehr konsumiert als zu sparen, hat am Monatsende immer noch zu wenig Geld.

Disziplin bei der Haushaltsplanung

Deshalb gilt es, das Haushaltsgeld richtig zu planen und Disziplin zu beweisen. Aller Anfang ist schwer, so ist es auch hier. Allerdings werden die Erfolge schnell sichtbar – spätestens am nächsten Monatsende – und sorgen somit für mehr Motivation. Bewährt hat sich dabei ein System, dass aus drei Säulen besteht, auf die Sie Ihr verfügbares Geld aufteilen:

  • Fixkosten (60 – 70 %)
  • Sparen und Investieren (20 – 25 %)
  • Spaß (5 – 15 %)

Die Aufteilung kann natürlich je nach Einkommen und Präferenz etwas abweichen, allerdings sollten Sie sich nicht zu weit von dem Modell entfernen. In den Fixkosten werden alle Kosten berücksichtigt, die Sie für die Lebenshaltung benötigen; also Miete, Nebenkosten, Lebensmittel etc. Dafür müssen Sie natürlich wissen, was Sie ausgeben.

Dabei ist es nicht wichtig, jede kleine Ausgabe in einem Haushaltsbuch aufzulisten, um die unnötigen Kostenfresser zu identifizieren. Für die Lebensmittel sammeln Sie einfach die Kassenzettel von wenigen Monaten und erkennen so schnell, wie viel Sie im Monat für Essen und Getränke benötigen. Ansonsten konzentrieren Sie sich auf die großen und wiederkehrenden Ausgaben:

  • Miete
  • Nebenkosten
  • Kreditraten
  • Versicherungsbeiträge
  • Verträge für TV/Mobilfunk etc.
  • GEZ
  • etc.

Mithilfe dieser Liste können Sie Ihre Fixkosten überblicken und wissen, welche Beträge für die anderen Säulen übrigbleiben.

Jetzt sparen, jetzt profitieren

Einen weiteren Teil Ihres Einkommens überweisen Sie auf ein Sparkonto. Damit bilden Sie ein finanzielles Polster für unvorhergesehene Ausgaben und sorgen für das Alter vor. Dabei ist Sparen nicht nur für die Vorsorge, denn es hat einen interessanten Nebeneffekt: die Motivation. Wenn Sie Sparen, erhöht das direkt Ihre Motivation und Ihr Selbstvertrauen und nicht erst in ein paar Jahren, wenn Sie darauf zugreifen.

Wie Sie sparen, hängt dabei von Ihrer Risikoaffinität ab. Bewährt hat sich hier eine Aufteilung in sichere und renditestarke Anlagemöglichkeiten. Wer ganz auf Nummer sicher gehen will, belässt die gesamte Sparsumme auf einem Sparkonto oder einem Tagesgeldkonto. Falls Sie etwas mehr Rendite anstreben und auch mit Kursverlusten zurechtkommen, bieten sich ein Aktiendepot oder Fonds bzw. ETFs an. Dabei gilt: Nicht alle Eier in einen Korb legen, sprich: Diversifikation.

Weitere Sparziele bestimmen

Für bestimmte Anschaffungen sollten Sie sich zudem weitere Sparziele bestimmen. Als Grundlage empfehlen sich zwei bis drei Monatsgehälter, um gegen unvorhergesehene Ausgaben gefeit zu sein. Falls dann einmal die Waschmaschine oder das Auto kaputtgehen, wird die Neuanschaffung oder die Reparatur mit diesem finanziellen Polster bezahlt. Danach sollten Sie das Polster wieder auffüllen.

Nebenbei können für größere Ausgaben, beispielsweise für den nächsten Urlaub oder das neue Smartphone, weitere Sparziele hinzukommen. Rechnen Sie die Kosten aus und sparen jeden Monat einen Teil dafür an. Bei Konsumgegenständen oder einem Urlaub sollten Sie lieber auf vermeintlich günstige 0-%-Finanzierungen verzichten.

Zum einen könnten Sie den Überblick verlieren, wenn Sie mehrere Ausgaben mit solch einem Kredit finanzieren. Zum anderen drohen hohe Zinszahlungen, falls Sie die Raten nicht zahlen können. Es ist immer besser, das Geld dafür anzusparen, anstatt auf Pump einzukaufen.

Der Spaß kommt nicht zu kurz

Natürlich macht Sparen allein nicht glücklich. Mit der dritten Säule finanzieren Sie sich Ihren Spaß, da Sie ja regelmäßig Geld auf Ihr „Spaß-Konto“ einzahlen. Immer, wenn Sie „leben“ und die Freiheit genießen wollen, nutzen Sie das Geld von diesem Konto. Restaurantbesuche, Konzert- und Theaterkarten oder der Eintritt ins Stadion, den Zoo etc. bezahlen Sie aus diesem Topf.

Dabei können Sie diese Aktionen richtig genießen, denn Sie haben bereits alle Rechnungen beglichen und für die Zukunft vorgesorgt. Gleichzeitig sorgt die Einschränkung auf einen bestimmten Betrag dafür, dass Sie nur die Ausgaben vornehmen, die Ihnen wirklich wichtig sind.